О кредитном договоре с банком

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2017 году кредитование банками субъектов малого и микробизнеса возросло на 15% по сравнению с 2016 годом и составило 6,1 трлн рублей. В 2018 году положительная динамика доступности заемных средств должна сохраниться.

Прежде чем подписывать кредитный договор с банком, стоит удостовериться в том, что его условия нас как заемщиков устраивают.

    Начинать проверку любого кредитного договора с банком нужно с изучения существенных условий. В отношении кредитных договоров это все, что касается:
  • суммы кредита;
  • сроков и порядка предоставления денег заемщику;
  • сроков и порядка возврата полученного кредита;
  • размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом.

Кроме существенных условий, кредитные договоры устанавливают множество других важных вопросов предоставления и возврата средств, а также регламентируют вопросы практического взаимодействия сторон.

Большинство кредитных договоров предусматривает право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Для малого и микробизнеса это может стать западней, поскольку малый и микробизнес всегда подвержен чрезвычайному риску.

    Чтобы подстраховать свой микробизнес от возможных проблем, нам нужно проверить в кредитом договоре:
  1. предусмотрено ли право заемщика не согласиться с новой ставкой по кредиту;
  2. успеем ли мы сообщить о своем несогласии банку до того, как новая ставку вступит в силу в установленные сроки;
  3. каковы последствия нашего несогласия с новой ставкой. То есть, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное расторжение договора и насколько они чувствительны.

Понятно, что банки используют утвержденные шаблонные формы кредитных договоров с предопределенными условиями на которых бы они заключались и действовали бы без каких-либо сбоев и перспектив оспаривания в суде.

Тем не менее микробизнесу всегда стоит попробовать договориться на компромиссное решение по не устраивающим нас положениям кредитного договора. И отказаться от его заключения, если условия кредитования для нас будут неприемлемыми или обременительными.


    Согласно положений Гражданского кодекса РФ, устанавливающей правовые нормы займа и кредита, банк-кредитор вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:
  • нарушен срок возврата очередной части кредита;
  • снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
  • полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
  • банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

Все эти законодательные условия справедливы. Но дело в том, что помимо указанных условий в законе, в кредитном договоре банки, как правило, включают еще массу дополнительных условий, как говорится, "от себя", на которые мы, бывает, соглашаемся не глядя, а потом кусаем локти.

    Самые распространенные из них:
  • нарушение условий о предоставлении любой информации, которой заемщик обязался обеспечивать банк. К примеру, это могут быть сведения об открываемых новых банковских счетах, о новом местонахождении, бухгалтерская отчетность с отметкой налогового органа о получении и т. п.;
  • несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора;
  • невыполнение условий о поддержании ежемесячного оборота по счету, например, уменьшение оборотов по счетам, открытым в банке-кредиторе, более чем в два раза;
  • существенное снижение выручки от основной деятельности у заемщика (например, уменьшение торговой выручки более чем на 30%);
  • ухудшение балансовых показателей (например, критичное снижение коэффициента текущей ликвидности);
  • ухудшение финансового состояния заемщика (например, уменьшение стоимости чистых активов более чем на 20%);
  • нарушение любых иных условий кредитного договора.

Предложения для людей и для бизнеса