Потребительское кредитование населения вводят в цивилизованные рамки, ограничивая аппетиты кредитных и микрофинансовых организаций.
Ограничения вводятся в связи с закредитованностью населения, которая растет очень быстрыми темпами, что признают и в главном банке страны и в правительстве.
Ограничения не позволяют более устанавливать запредельные процентные ставки по потребительским кредитам и займам. Особенно это касается микрозаймов.
- Потребительские кредиты и займы выдают только физическим лицам, на бизнес их оформить нельзя.
Потребительские кредиты и займы по сути одно и тоже, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.
Потребительские кредиты выдают кредитные учреждения - банки, а займы - микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы.
Сроки предоставления у кредитов и займов обычно сильно отличаются.
Для микрофинансовых организаций краткосрочным считается заем до 15-30 дней, а для банков краткосрочные кредиты - до года.
Сроки очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка, но не всегда...
Микрозайм "до зарплаты"
Законом вводится новый специализированный вид займа - в сумме до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней (так называемый "заем до зарплаты").
В отношении такого займа нет ограничений предельного долга и максимальной ежедневной ставки, но его запрещается продлевать и увеличивать его сумму, а ежедневная выплата по такому займу не может превышать 200 рублей, при том, что сумма начисленных процентов по такому займу не может превышать 3 тысяч рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей).
То есть, по микрозаймам "до зарплаты" нельзя начислять дополнительные проценты (больше 30%), но можно взимать неустойку (штрафа, пени), а это 0,1 процента задолженности за каждый день просрочки, но не более 200 рублей.
Условия по прочим потребительским кредитам и займам
Процентная ставка по договорам потребительского кредита или займа с 1 июля 2019 года не может быть выше 1 % в день (365% годовых), а максимальная сумма всех платежей не может превышать до 31.12.2019 года двукратного размера кредита (займа), с 01.01.2020 года - полуторократного размера.
Например, с заемщика, взявшего в кредит 10 тысяч рублей, нельзя будет потребовать больше 30 тысяч рублей ни при каких обстоятельствах (10 тысяч - сам долг, а 20 тысяч рублей предел всех начисленных платежей).
То есть по потребительским кредитам и займам от 10 тысяч рублей и больше со сроком предоставления более 15 дней действуют ограничения не только по сумме процентов, но и по любым другим платежам (штрафы, пени и так далее) совокупно.
Кроме того...
Применительно ко всем видам потребительских кредитов и займов ограничивается возможность уступка прав по договорам потребительского кредита (займа).
Теперь кредитор не может переуступить права взыскания задолженности коллекторам, которых нет в государственном реестре.
И, таким образом, нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы безусловно являются более совершенным правовым механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов "до зарплаты" и "возвратом долгов".