Текущее информирование малого и микробизнеса (18+)

Об ограничении предельной долговой нагрузки заемщиков

С 1 октября 2019 года при выдаче потребительского кредита в сумме, превышающей 10 тысяч рублей, банки будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика.

Основой для расчетов станут обязательства заемщика перед всеми кредиторами, а не перед конкретным банком.

С 1 октября 2019 года при выдаче потребительского кредита в сумме, превышающей 10 тысяч рублей, банки будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки  заемщика. Основой для расчетов станут обязательства заемщика перед всеми кредиторами, а не перед конкретным банком

Центральный банк России по просьбе коммерческих банков перенес начало обязательного расчета предельной долговой нагрузки физлиц для выдачи им кредитов с 1 января на 1 октября 2019 года.

Используя значение предельной долговой нагрузки, Центральный банк будет устанавливать надбавки к коэффициентам рисков по потребительским кредитам. Как следствие, от размера надбавок будет зависеть объем резервов, которые должен будет создавать каждый коммерческий банк по каждому выданному кредиту.

Коммерческим банкам это не очень выгодно, так как резервирование средств под кредиты населению означает для них растущую стоимость капитала, компенсировать которую - в свою очередь - могут лишь повышенные ставки потребительского кредитования для закредитованных заемщиков, либо отказ таким заемщикам в предоставлении потребительского кредитования.

  • Предельная долговая нагрузка - это отношение ежемесячных выплат по всем кредитам, включая вновь выдаваемый, к ежемесячному доходу заемщика.

Поскольку потребительское кредитование распространяется только на физических лиц, то заемщиков, которые сильно обременены долгами, банки и так стараются не кредитовать.

Под ударом работники, получающие «серые» зарплаты, официально не трудоустроенные.

Увеличение надбавок к коэффициентам риска в связи с расчетом предельной долговой нагрузки способно снизить стремление банков работать с заемщиками с маленькими доходами и, как следствие, обострить конкуренцию за обеспеченных заемщиков.

Таким образом, можно прогнозировать, что банковский потребительский кредит станет доступен не всем, как ранее это было.

Многим заемщикам придется обращаться к микрофинансовым организациям, где условия кредитования жестче по ставкам и по срокам погашения. То есть, следствием решения Банка России станет переток части заемщиков с высокой долговой нагрузкой в микрофинансовые организации.


В ряде стран на законодательном уровне также действуют ограничения на максимальную долговую нагрузку.

Например, в Израиле банк не может одобрить ипотечный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%.

Это такой механизм защиты заемщика от проблем, связанных с его невозможностью погасить взятые на себя обязательства. То есть человека оберегают от долговой ямы тем, что просто не дают ему денег в долг. Как говорится, легко и просто: отказал заемщику в кредите и нет проблем ни у тебя, ни у него.


Введение ограничений предельной долговой нагрузки на заемщиков побудило коммерческие банки резко активизировать привлечение потенциальных заемщиков в оставшиеся дни: без нагрузки на капитал закредитованным лицам можно выдать кредит лишь до 1 октября.

В августе и сентябре банки резко активизировали свои обзвоны и рассылки СМС с навязчивым предложением кредитов, даже тем из нас, кто раньше никаких кредитов не брал.

До введения новых правил банки стремятся привлечь больше "уличных" клиентов, ведь именно их кредитование усложнится с 1 октября. После 1 октября приоритетными заемщиками станут зарплатные и привилегированные клиенты.

В правительстве считают, что текущая ситуация в сегменте потребительского кредитования приобретает черты социальной проблемы, так как необеспеченное потребительское кредитование растет ускоренными темпами.

В тоже время наблюдаемый рост потребительского кредитования не является критическим и не несет рисков для состояния российской экономики - ведь люди берут кредиты для поддержания своего уровня жизни.

У коммерческих банков наблюдается другая проблема - им некуда размещать привлеченные средства во вкладах, поскольку рост сектора корпоративных клиентов сильно ограничен: конкуренция за представителей крупного и среднего бизнеса очень высока, а качественных заемщиков в малом и микробизнесе и вовсе - кот наплакал.

Другие публикации на эту тему: