О проблеме получения кредитования для ИП и самозанятых

Проблема кредитования

Коммерческие банки давно и успешно применяют программы кредитования для отдельных категорий граждан (для пенсионеров, военнослужащих и так далее).

При этом для такой многочисленной и социально активной категории граждан как самозанятые специальные программы кредитования по прежнему отсутствуют и это вызывает вопросы, поскольку прошло достаточно времени с момента введения налогового режима для самозанятых.

Проще говоря, сейчас коммерческие банки ничего не предлагают самозанятым в плане кредитования. На попытки выяснить, каким банковским кредитом можно воспользоваться, сотрудники на телефоне после некоторого замешательства отвечают: "Потребительским кредитом".

Многие банки кредитуют коммерческие организации и ИП под обороты на банковском счете, а физических лиц под зарплату и... место работы.

Нянечка в муниципальном детском садике со скромным окладом более предпочтительный заемщик для банка, чем оборотистый предприниматель, потому что бюджетная зарплата у нянечки в силу места ее работы, сейчас более стабильна, чем продажи предпринимателя, которые сегодня могут быть, а уже завтра - под большим вопросом.

Самозанятым лицам, если они не совмещают свою деятельность с работой по трудовому договору (что, кстати, допускается), практически невозможно обращаться в кредитные учреждения из-за того, что в любой заявке на получение кредита они не смогут указать место работы и работодателя - их деятельность строится по закону вне трудовых отношений, исключительно на основе гражданско-правовых договоров.

Что касается подтверждения дохода, то чисто теоретически можно представить вместо справки по форме 2-НДФЛ справку по форме (о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход), но банкам она не нужна, так как у них эта справка еще не формализована как 2-НДФЛ и поэтому многие сотрудники банка даже не представляют, что с ней делать...

...как зарегистрированный плательщик налога на профдоход ака самозанятый, могу со всей ответственностью заявить: банки клали большой болт на эту справку о доходах, что выдаётся приложением Мой налог. Так что этими справками можно только подтереться, никакого кредита самозанятый получить не может.

В тоже время, нельзя сказать, что банки оказались совершенно не готовы к встрече с самозанятыми. Наоборот, можно смело утверждать, что как раз подготовились, но только не кредитовать...

Если в поисковой строке Яндекса спросить, что сейчас предлагают самозанятым наши кредитные учреждения, то мы увидим - все, что угодно, но только не кредитование:

  • Оформление в качестве самозанятого,
  • Формирование фискальных чеков,
  • Уплата налога на профдоход.

В качестве "бонусов":

  • Сбербанк предлагает онлайн-запись заказчиков, конструктор сайтов, 3 бесплатные консультации юриста и свою обучающую платформу "Деловая среда" в нагрузку.
  • Альфа-банк - круглосуточную поддержку в чате.
  • МТС банк - скидки на программы юридического сопровождения и услуги страхования от своих блатных партнеров. Да, еще 3 месяца бесплатного доступа к конструктуру сайтов.
  • Тинькофф банк - дебетовую карту в придачу.
  • Промсвязьбанк - бесплатную регистрацию самозанятых в качестве ИП и открытие расчетного счета.

Принимая во внимание, что оформиться в качестве самозанятого быстрее и безпроблемнее можно с помощью портала госуслуг, также с его помощью можно оплачивать и налог на профдоход, а формировать чеки проще всего в личном кабинете налогоплательщика НПД на сайте ФНС России "" или в одноименном мобильном приложении, то "помощь" банков сводится по сути к сбору статистики о наших доходах и к скрытому взиманию платежей за условно-бесплатные услуги банков и их избранных партнеров.

Чуть хитрее и дальновиднее выглядит Промсвязьбанк - они не стали размениваться на клонирование государственных сервисов, а готовы за свой счет верстать из самозанятых сразу ИП под открытие для них расчетного счета на льготных условиях. Действительно, если налог на профдоход одинаково распространяется как на физлиц, так и на ИП без наемного труда, то зачем терять время и деньги банку и его будущим клиентам? Тот самый редкий случай в банковской практике, когда выгода может быть обоюдная...

С сожалением приходиться констатировать, что коммерческие банки перестают выполнять свою основную миссию как кредитные учреждения, а для микробизнеса становятся не просто бесполезными финансовыми институтами в этом отношении, но и опасными конкурентами в ведении практически любой экономической деятельности.

Под модные нынче разговоры об "экосистеме" банка, банки на глазах превращаются в черт знает что. Скоро в экосистему банков войдут не только сервисы доставки еды, такси, но и по примеру почтовых отделений будут продавать в розницу стиральные порошки, мыло, а там глядишь и до гвоздей дойдет... Или такой брендовый банковский универсальный - даже не маркетплейс (!), а собственный - интернет-магазин. И это уже не гротескная фантазия.

Ну, согласитесь, странно читать про сервис конструктора сайтов у Сбербанка в ситуации, когда сотни, если не тысячи его клиентов могут предложить нам аналогичные сервисы для поистине бесконечного выбора и - в силу конкуренции - кучу необходимых дополнительных опций и прибамбасов для продвижения или монетизации со всевозможными скидками и поддержкой качества.

Но Сбербанк никак не продвигает коммерческие проекты своих клиентов, в том числе корпоративных, чтобы клиенты банка, продавая товары и услуги друг другу на платформе банка, могли зарабатывать, зато использует свою клиентскую сеть для навязывания каких-то собственных кандомных сервисов из прошлого века до нашей эры, к банковской деятельности никак не относящихся, а главное людям совершенно не нужных.

В тоже время элементарно получить даже небольшой кредит у банка на развитие бизнеса - не так просто, как хотелось бы в век информационных технологий - в два клика мышкой.

И если бы речь шла только об одном Сбербанке, но ведь такая же ситуация наблюдается и в других банках и особенно как раз в тех банках, которые заявляют о своей специализации для малого и микробизнеса.

Если бы, к примеру, Тинькофф банк вместо дебетовой карты за регистрацию у них на сайте в качестве самозанятого выдавал бы карту кредитную с лимитом, эквивалентному хотя бы 1/12 максимальной плательщиков налога на профдоход, то акция "Приведи друга" навсегда перестала бы быть актуальной для этого банка.

Понятно, что банк не готов нести риски массовой выдачи кредитных карт, во всяком случае с привлекательным кредитным лимитом, но если он готов раздавать всем кредитки с лимитом на 5 тысяч, то стоит ли тогда банку ожидать, что по этим картам неведомым образом будут проходить операции на десятки тысяч рублей? Таких чудес не бывает и люди тоже не дураки... И нам нет никакого практического смысла через этот банк регистрироваться.


По сообщению , в условиях распространения коронавируса численность безработных в России за период с начала 2020 года до 1 сентября 2020 года увеличилась в 5 раз. Это пиковый рост. Конечно, в немалой степени этому способствует упрощенный порядок в качестве безработного, специально принятый на этот год для минимальной поддержки граждан со стороны государства.

Но, наверное, ситуация с безработицей не была бы столь острой, если бы распространение на всю страну налогового режима для самозанятых сопровождалось одновременно доступным банковским кредитованием, предполагающем все-таки небезвозмездный возврат полученных средств, а банки не стали бы чудовищным тормозом предпринимательской самодеятельности граждан.

В отличие от наемных работников, предпринимателям, особенно начинающим, нет смысла обращаться в микрофинансовые организации за займом "до зарплаты".

Наиболее оптимальной формой кредитования для самозанятых является банковская кредитная карта, выступающая как аналог кредиту на неотложные нужды (на такие как, например - начать свой бизнес в самый разгар пандемии).