О банковской оценке деятельности корпоративных клиентов на соответствие 115-ФЗ

Проверка клиента

Налоговое, банковское и антиотмывочное законодательство предоставляют коммерческим банкам право на самостоятельную блокировку расчетных и карточных счетов клиентов в случае разного рода подозрений.

Ранее право блокировать банковские счета было только у контролирующих органов (ФНС, ПФР, ФСС) и судебных приставов.

По договору клиенты поручают, а обслуживающий банк принимает к исполнению за соответствующую комиссию совершение банковских переводов в пользу физических и юридических лиц, а также перечислений в бюджетную систему и внебюджетные фонды.

Казалось бы все просто. Однако, на коммерческие банки с недавнего времени возложены обязанности не только исполнения клиентских платежей, но и оперативного контроля за тем кому и зачем осуществляются денежные переводы, а также оценки налоговой нагрузки и передачи в Росфинмониторинг сведений о подозрительных операциях клиентов.

Все это заставляет коммерческие банки внимательно относиться к поступлениям денежных средств на наши банковские счета и к нашим исходящим платежам.

Благодаря законодательным новациям, связанным с ужесточением финансового контроля, банки и клиенты оказались в не простой ситуации, когда клиенты, оплачивая услуги банка, не застрахованы от в банковском обслуживании, а банки, нуждаясь в клиентах, вынуждены отказывать им в обслуживании, опасаясь санкций со стороны Центрального банка России и Росфинмониторинга.

Другими словами, оказание самой востребованной банковской услуги по расчетно-кассововому обслуживанию корпоративных клиентов стало нести в себе существенные риски как для клиентов, так и для банков.

Получается, что клиенты, оплачивая услуги банки, оплачивают теперь одновременно и тщательный контроль за собой. В такой щекотливой ситуации неизбежно нарастание взаимного недоверия между банком и его клиентами:

  • банки вынуждены рассматривать своих клиентов как потенциальных нарушителей налогового и антиотмывочного законодательства,
  • клиенты же справедливо опасаются произвольного применения банками права на блокировку счетов.

В последнем случае примеров малообоснованных блокировок счетов после принятия соответствующих законов было много и предпринимателям приходилось тратить много на выяснение отношений с обслуживающим банком для разблокировки своих банковских счетов.

И многие банки, к сожалению, показали себя не с лучшей стороны, снимая с клиентов баснословные суммы комиссии за возможность вывода остатка средств со счета.

Несмотря на то, что требования органов финансового контроля к коммерческим банкам унифицированы, у каждого банка разработаны свои методики и способы оперативного контроля за платежами и оценки деятельности клиентов.

Особое внимание банки обращают на:

  1. "качество контрагентов" - от кого мы получаем и кому переводим деньги. Многие банки присваивают рейтинги нашим контрагентам, проверяя их по доступным базам данным ФНС России, Росфинмониторинга и так далее и, если мы постоянно работаем с ненадежными, по мнению банка, контрагентами, то могут последовать соответствующие выводы;
  2. процент переводов физическим лицам в общей массе банковских переводов. По умолчанию считается, что процент таких платежей не должен быть высоким. Желательно, чтобы такие переводы осуществлялись в рамках "зарплатного проекта" банка;
  3. "обналичку" - здесь также анализируется процент снятия наличных средств с расчетного счета и частота снятий. Использование корпоративных карт делает обналичку не актуальной для бизнеса, поэтому те, кто этим еще пользуется - в особой зоне риска;
  4. "налоговую нагрузку" - специально отслеживаемый показатель по каждому клиенту, как правило, по итогам календарного года. Желательно, чтобы значение этого показателя составляло не менее 0,9% от суммы оборота по расчетному счету.

Среди прочего, на контроле у банка моменты, связанные с выводом средств со счета сразу после их получения, когда деньги не успели даже "переночевать" в банке.

Банковский контроль как сервис для клиентов

Поскольку в банковском секторе сохраняется конкуренция, а значит заинтересованность в привлечении клиентов и, как следствие, стремление банков поддерживать свою репутацию на уровне, не все банки выбрали стратегию "текучести клиентов", что не может не радовать.

Выходом из не простой и щекотливой ситуации стало понимание необходимости сохранить лояльность добросовестных клиентов в условиях ужесточения финансового контроля путем принятия упреждающих, профилактических мер со стороны банка с тем, чтобы недопускать со стороны клиентов даже случайных, непредумышленных нарушений требований .

Сейчас корпоративным клиентам банка предлагаются дополнительные удобные сервисы: , а также отслеживание и визуальное представление в онлайновом режиме информации о том, как соблюдаются клиентом банка критерии риска блокировки с выводом - в случае необходимости - соответствующих предупреждений и рекомендаций, встроенных в интерфейс системы Клиент-Банк.

Это как раз те самые решения, которые позволяет банку эффективно контролировать своих клиентов, соблюдая все требования законов, а клиентам, не опасаясь внезапных блокировок и отказов в банковском обслуживании, не допускать отклонений от установленных норм, своевременно внося необходимые коррективы для обеспечения полностью законного ведения предпринимательской деятельности.