Отказ банка в обслуживании клиента. Судебный прецедент

Закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» разрешает банкам отказывать клиентам в обслуживании.


отказ банка клиентам

Центральный банк России в своих рекомендациях коммерческим банкам описал ряд критериев и формальных признаков, по совокупности которых следует определять сомнительных клиентов, которым можно отказывать в банковском обслуживании.

Вот эти признаки:

- уставный капитал коммерческой организации равен или незначительно превышает минимально установленный законом размер (т.е. 10 тысяч рублей +);

- коммерческая организация находится по адресу массовой регистрации, причем постоянно действующий исполнительный орган организации, т.е. это, как правило, руководитель организации, отсутствует по указанному адресу;

- одно и то же физическое лицо является и учредителем и руководителем и главным бухгалтером организации.

Центральный банк наделяет коммерческие банки правом также самостоятельно определять дополнительные признаки и критерии определения сомнительных клиентов.

Согласитесь, что такие формальные основания дают банкам объявить сомнительными подавляющее большинство коммерческих организаций в России, особенно созданных в форме ООО.
А ведь коммерческая организация не может существовать без расчетного счета.
Таким образом получается, что постепенно складывается эффективный механизм борьбы с нежелательными коммерческими организациями.

Банки вынуждают перестраховываться, отказываться от клиентов, ведь рискуя не выполнить указания ЦБ РФ коммерческие банки могут запросто лишиться лицензии. Приходится констатировать, что лицензия для банка важнее десятка мелких клиентов.

В таких условиях не приходится удивляться арбитражным делам, связанным с закрытием банками расчетных счетов клиентов в одностороннем порядке.

Удивляет, что арбитражные суды встают на сторону клиентов банка в такой ситуации.


Волго-Вятский арбитражный суд решил дело в пользу клиента банка по вопросу незаконности закрытия его счета банком в одностороннем порядке.

Причиной закрытия счета банком стало предоставление недостоверных, по мнению банка, сведений о месте нахождения организации клиента, выявленное службой безопасности банка, а также не предоставление всех запрашиваемых банком у клиента документов, объясняющих экономический смысл тех или иных платежей клиента, показавшихся банку особо подозрительными.

Однако, по мнению судей, банк не учел следующих обстоятельств и правовых норм, а именно:

1)Сведения из ЕГРЮЛ о месте нахождения организации, даже если проверка банка показывает, что его там нет, является достоверным источником сведений о юридическом адресе организации.
Проверка же банка по сути заменяет собой обязанности налогового органа про проверке соответствия места нахождения организации заявляемому юридическому адресу;

2) Факт принятия банком решений об отказе в исполнении платежей клиента, признанных сомнительными, необходимо документально подтверждать и уведомлять клиента об этом.
Для подтверждения правомерности отказа в банковском обслуживании банк должен, как вариант, письменно оформлять отказ в совершении той или иной операции с обоснованием причин отказа.
Без получения клиентом подобного оформленного решения признать действия банка неправомерными можно в суде.

Упоминавшийся закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ предусматривает право банка отказаться от заключения договора банковского счета с клиентом, если он отсутствует по месту своего нахождения. Однако, это не дает право расторгнуть уже заключенный договор.

Несмотря на жесткость норм и правил антиотмывочного закона, соблюдение правовых норм Гражданского кодекса РФ в части договора банковского счета никто не отменял.

В случае одностороннего расторжения банком договора банковского счета, банк обязан по закону уведомить клиента за 60 дней до даты расторжения договора.